上一期小金為大家介紹了返本型保險的相關問題，對于年輕人來說，購買除社保之外的商業保險需要考慮的因素還有很多，本期小金就為大家詳細介紹一下！
年輕人應不應該買保險？
很多年輕人對于保險是不以為意的，年紀輕不愛生病，正處于消費高峰期，對于保險的關注就很少了。再加上本身存款不多，更加不愿意拿出一部分錢來為以后的保障投資。但是作為人生盾牌的保險，其作用是不可忽視的。
買保險的好處大體上有五個：
規避風險，降低醫療壓力，降低投資風險，強制儲蓄，抵押貸款（有些保險可以將保單押在相應的保險公司獲得貸款。）
除此之外，年輕人買保險還有特殊的優勢：
1、買的越早，越便宜。年輕人為什么不愛買保險？主要還是因為要花錢，本來收入就不多，再拿出一部分去買保險，很多人舍不得。但是越年輕購買保險要花費的錢也就越少，尤其是重疾險，小金拿某一款保險舉個例子。
同樣買30萬的重疾險，保到70歲，繳費時間是30年，25歲的男性每年要交1350元保費，30年共交4.05萬元；35歲的男性每年要交1890元保費， 30年共交5.67萬元，兩者相差了1.62萬元。
年紀越大，發生重疾的幾率也就越大，到了四五十歲甚至會出現交的錢比保額還高的情況。
2、買的越早，選擇越多。為了控制理賠率，很多保險公司會設置一個健康門檻，常見的重疾險、醫療險、壽險這些，投保的時候如果有健康告知里列出的健康隱患，很多都是不能投的。比如重疾險、醫療險通常拒保三高人群，如果“三高”人群想投可能就只能投一些防癌險這種保障范圍極小的保險。一般過了55歲，重疾險就不能買了。所以趁著年輕選擇多，應該趁早投保。
3、買的越早，保障時間越長。很簡單的道理，同樣是買一份保到70歲的保險，25歲買，保障45年，35歲買，就只保障35年。
因此，年輕人應該買保險。
年輕人買保險之前應該考慮什么？
1、估算自己的支付能力：
結合薪資、日常必要開支，對于年輕人來說，保險支出建議控制在年收入的10%左右，實際上一年1200-1500元更加合理。這個價格區間足以買齊比較重要的消費型保險，返本型保險價格較高，年輕人第一次購買可以暫不考慮。
（小技巧：若閑錢較少，可先選擇比較重要的保險購買，如消費型意外險、醫療險，而后選擇其較短的保險期，一般保費低，等資金充裕再做補充）
2、認清保險需求、挑選合適的險種：
年輕人隨著壓力增大，面臨如意外、疾病等等風險，需要理清需求，才能在如意外險、重疾險、防癌險、醫療險等眾多險種中，結合支付能力，做出合理選擇。
3、挑選合適的投保渠道：
一般是在銀行或者保險公司、保險網站、微信支付寶也能買。在購買之前可以在網上查詢一下相關品牌知名度、服務網點等信息，以免被騙。
下面我們以建議購買的保險詳細來講買保險應該如何綜合考慮。
建議年輕人購買哪些保險？
1、意外險
年輕人是意外發生率最高的人群，意外險一般保費低廉，對于剛剛工作的年輕人來說是負擔得起的，一般每年花200元左右，可以獲得10萬元左右的保額。此外，由于剛工作的年輕人一般個人醫療賬戶的儲備金不多，搭配購買意外醫療保險和住院津貼保險也很有必要。
2、重疾險
說到越年輕越合算的保險，當屬重疾險。重疾險的賠償為定額給付型，不管你的治療費是多少，只要得了保障內的重疾，就可以獲得賠付。至于賠付的這筆錢你拿來做什么是不受限制的。一般來說重疾險保額應不低于10萬元，對于月入5000元左右的人，重疾險保額可以選擇15萬~20萬左右。
根據銀保監會制定的標準，有 25 種疾病是一定要包含在內地保險公司的重疾險保障范圍內的，如下：
惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤；急性心肌梗塞；腦中風后遺癥—永久性的功能障礙；重大器官移植術或造血干細胞移植術—須異體移植手術；冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）—須開胸手術；終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期)—須透析治療或腎臟移植手術；多個肢體缺失—完全性斷離；急性或亞急性重癥肝炎；良性腦腫瘤—須開顱手術或放射治療；慢性肝功能衰竭失代償期—不包括酗酒或藥物濫用所致；腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥—永久性的功能障礙；深度昏迷—不包括酗酒或藥物濫用所致；雙耳失聰—永久不可逆；雙目失明—永久不可逆；癱瘓—永久完全；心臟瓣膜手術—須開胸手術；嚴重阿爾茨海默病—自主生活能力完全喪失；嚴重腦損傷—永久性的功能障礙；嚴重帕金森病—自主生活能力完全喪失；嚴重Ⅲ度燒傷—至少達體表面積的 20%；嚴重原發性肺動脈高壓—有心力衰竭表現；嚴重運動神經元病—自主生活能力完全喪失；語言能力喪失—完全喪失且經積極治療至少 12 個月；重型再生障礙性貧血；主動脈手術—須開胸或開腹手術。
一般來說，市場上的重疾險會在銀保監會規定的種類上進行補充，100種以上的比比皆是，這也是我們在選擇保險的時候需要考慮的。另外，原位癌雖然不在規定的25種之內，卻是多發的重疾之一，將原位癌納入保障范圍的重疾險可以優選。
3、醫療險
這兩年比較火的是百萬醫療險，也就是保額達到了一百萬的住院醫療險。這種保險的有三種情況可以獲得理賠：住院醫療、特殊門診、惡性腫瘤（即重疾）住院及門診。并且用藥不受限制，不管是自費藥、進口藥、靶向藥都可以進行報銷。
百萬醫療險之所以火爆，主要還是因為保費低廉，幾百塊就能買，可以直接在微信、支付寶或者保險公司官網購買。
百萬醫療險的缺點是不保證續保，這是跟重疾險最大的不同。根據我國的相關法規，短期健康保險本來就不存在「保證續?！箺l款，銀保監會也嚴禁以續保為噱頭售賣短期醫療險。所以如果你看到有百萬醫療險打著續保的噱頭就要提高警惕了，「可續?！共⒉坏扔凇副ＷC續保」。
另外，百萬醫療險通常有一個一萬的免賠額，也就是自費醫療費用超過一萬才能報銷。
百萬醫療險實行的是報銷制，大部分時候需要消費者先自行墊付治療費用，出院以后再由保險公司報銷，現在有些百萬醫療險提出了提前墊付的功能，大家購買的時候可以做些比較。
4、定期壽險
定期壽險，是指在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金，若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。
保險期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等。
定期壽險可以算作是對家庭的一個責任吧，每年的保費很低，兩三百就能買到。如果個人經濟條件實在比較緊張，可以晚點再買，比起上面三種，定期壽險并不算是特別緊急的，但是由于價格便宜，有條件的也可以買上。
總體來說，在保險方面的支出，對于年輕人來說比較合理的是一年在1200-1500元，其中重疾險的占比會略大，七八百元，其他幾種都是三百左右可以搞定的。
年輕人買保險應該注意哪些誤區和坑？
1、有的保險“看起來”便宜，實則“偷工減料”
比如意外險的保障分為：意外身故、意外殘疾、意外醫療、住院津貼等等，某意外險價格十分便宜，寫明保額100萬，但其實只有意外身故保額是100萬，其他的保額卻很低。大家在購買時一定要看仔細，尤其是遇到特別便宜的要保持警惕。當然反而言之，也不是越貴的越好，最終標準要看合同的各項規定。
2、一定要選擇大公司？
這個還真的不一定。消費者在購買產品的時候都喜歡選擇大的平臺，更讓自己感覺更安心一些。但是其實保險公司的注冊資本最低限額是2億元，而且必須是實繳資本。大多數保險公司注冊資本都在20億以上，其實小的公司也不小。
有人擔心小公司跑路的問題，事實上哪怕是保險公司破產，只要購買的是重疾險、壽險、人身意外險等以人的壽命和身體為保險標的保險，消費者的合同就會被轉到其他保險公司，銀保監會會強行指定接手的公司。
所以并不是只有大公司才靠譜，當然大家在選擇之前還是要調查一下保險公司的真實性以及風評，小公司跟假公司、服務差的公司不是一碼事。
3、保險買的越全越好？
這個其實不用多說，大家應該都明白，合理的配置一定比為了追求全面亂買一通要強，只是有時候自己忍不住多買。就算經濟條件較好，也要盡量追求性價比最高。
4、 “可續保”不等于“保證續?！?/strong>
前面我們介紹百萬醫療險已經提到過了關于“可續?！钡膯栴}，這其實是一種營銷話術，讓客戶以為到期之后就能續保，其實只是誤導。注意：短期健康保險不存在“保證續?！?！購買保險時遇到“可續保”的宣傳要格外注意，謹慎確認條款。
最后，小金提醒大家，保險是必要的，但是一定要注意購買技巧，如果經濟條件不允許，可以先買保10年的，后面再進行補充。保險固然重要，也不要因此而影響自己的正常生活，合理選擇才是關鍵。