近些年，保險的種類越來越多，愿意花錢買保險的人也不斷增長，保證正常生活之余，大家也樂意拿出一部分錢給自己買個保障。而來找小金咨詢最多的就是返本保險，因為這個保險看起來真是太合算了！今天小金就給大家介紹一下返本保險。

首先，小金要先申明一點，返本保險談不上是什么騙局，我們探究它值不值得買也是從多方面考慮的，并不是說返本保險就是騙人的。

返本保險是什么？

返還型保險，也就是一般認為的儲蓄型保險，它具備保障和理財兩種功能，被保險的人到了約定的時間，保險公司會根據約定返還給被保險人保費或者約定的金額，有到時間返本和終身返本兩種類型。

打個比方，如果王某買了一個返還型的重疾險，約定到60歲，如果在60歲之前，王某患了條款中所列的疾病，那么會按照合同載明保額一次性支付給王某理賠金。但是如果王某60歲之前沒有理賠，那么60歲就會返還繳納的全部保費，這就是到期返本。

終身返本跟到期返本類似，只不過是要死亡以后才會返還所有的保費，根據重疾險、意外險等不同類型保險的特質，會有不同的返本要求，具體要看特定保險產品的合同要求。

為什么有人說買返本型保險不合算？

① 價格貴，和消費型保險相比，相比后者需要支付約10倍的費用。

② 返還型保險注重理財，但是嚴重弱化了保障功能，與普通保險相比，保額較低。

為什么返本型保險保額低呢？

返還型重疾險的本質：是兩份保險組合而來，一份叫“兩全保險”，它作為主險，承擔了返還保費的功能；另一份就是普通的“重疾險”，作為附加險的形式與主險進行組合銷售。

以返本型重疾險為例，如果你買1000元保險，買普通重疾險，你可以買到10萬保額，而假如你買返本型重疾險，則只能買到5萬保額。在理賠時，你將少獲得5萬賠償。

③ 保險種類比較少，有些返本型重疾險保障的重疾只有四五十種，而現在市場主流的重疾險，保障的重疾已經100種以上，涵蓋重疾、輕度重疾、保費豁免等眾多功能。

④ 返本保險的收益低。雖然返本保險可以返還保費甚至有10%-30%不等的收益，但是多拿出的這部分錢拿去做個人理財投資可能會更合算。假設返還時能有30%的收益，但是需要30年才能返回，那年收益率還不如銀行存款高，就算是10年返回，也只不過跟余額寶差不多。隨便做個基金定投或者買個國債就能高出好多了。

除此之外我們還要考慮通脹的因素。返本型保險一般本金都是以極慢的速度按年返還，或者20年、30年后才會一次返還。那么20年、30年后的100元和現在還是一樣的嗎？

⑤ 買保險的目的是為了保障，其次才是收益。一份保險首先就應該先考慮它的保障力度。如果想要收益就去投資股票基金，指望在保險上拿收益必然會本末倒置。

這里順便科普一下消費型保險

消費型保險，即客戶（投保人）跟保險公司（保險人）簽定合同，在約定時間內如發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。

優點：保費更低、保障杠桿高，用極少的保費就能撬動高額的保障，投保門檻也低。

缺點：在交費方面比較麻煩，需要一年一年的交納，如果沒有發生保險事故，保費不返還。

同樣是沒有發生保險事故，一種是到期返還，一種是到期不返還，相信很多小伙伴第一反應就是選擇返還的保險。然而返本型保險是否值得買還得分情況。

哪些人適合買返本型保險？

① 經濟條件較好，在不影響正常生活的情況下有足夠的資金支撐。這是基于返本型保險的特點之一：貴！

② 沒有什么理財規劃，不指望錢生錢，又想利用保險控制個人消費，為退休生活增加一份保障。這是基于返本型保險的另一個特點：具有理財效果。返本保險一般滿期后可以返還110%-130%的保費，可以說既能得到保障，交的錢又能退。并且續保不繁瑣，不用每年購買，銀行直接扣費。但是前提是，你已經有了一份比較全面的保險，這樣也能達到雙重保障的效果。

小金提醒大家，購買保險應該按照自己的實際情況和實際需求進行選擇，一定要認清保險的首要功能是保障，不要被業務員的營銷話術所影響。如果資金不充裕，沒有足夠的保障，消費型保險是更好的選擇。

尤其是對于剛入職場的年輕人來說，更適合買消費型保險，買的時間早也會更便宜，返本型保險可以工作幾年之后再做考慮。

如果是第一次買保險，大家難免不知所措。至于年輕人買保險應該怎么買？在哪里買？有哪些問題需要注意？下一期小金再為大家答疑解惑！