前幾天小金一個朋友跟小金聊到自己充值了5年的健身卡，辦的時候感覺合算，現在滿滿都是擔心，生怕那個健身房一不留神就倒閉了。有關以浩沙為代表的健身房跑路事件，近期被頻繁報道，對消費者的主要影響就是預充值資金的損失，這讓預付卡問題再次成為一個討論的熱點。

什么是預付卡？

預付卡是繼信用卡之后出現的一種購物形式，現在已經存在于我們生活的方方面面，像移動聯通電信這種電話卡，公共交通充值卡，商場會員卡，美容美發、健身、餐飲、商超等的會員充值卡，等等，都屬于預付卡。

預付卡是發卡機構以盈利為目的，通過特定載體和形式發行，可在特定機構購買商品或服務的預付憑證，其最突出的特征是消費者先充值存錢、后消費使用。

預付卡的種類

按是否記載持卡人身份信息分為記名預付卡和不記名預付卡；

按信息載體不同分為磁條卡、芯片（IC）卡；

按照商業用途又可分為單用途預付卡和多用途預付卡。

前兩種分類下的預付卡較為常見，這里重點介紹單用途和多用途預付卡。

單用途商業預付卡是由發卡機構發行的，只在本企業或同一品牌連鎖商業企業購買商品或服務用的一種預付卡。由商務部進行監管，發卡企業應在開展單用途卡業務之日起30日內向各級商務部備案， 購買者可以登錄網站查詢發卡機構是否備案。

商務部單用途商業預付卡業務信息管理查詢網址：http://yfk.mofcom.gov.cn/card/ ，輸入企業關鍵詞或者發卡企業全稱即可查詢。

多用途商業預付卡由發卡機構發行，可在行機構之外的企業或商戶購買商品或服務用的一種預付卡，可跨地區、跨行業、跨法人使用。由中國人民銀行監管，發卡企業需獲得支付業務許可證。

央行官網多用途商業預付卡已獲許可機構（支付機構）查詢入口：

http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/127924/128041/2951606/1923625/1923629/index.html 

相較于單用途商業預付卡，多用途商業預付卡一方面是牌照制，另一方面其資金也要受到嚴格的監管。

預付卡有哪些優勢？

商業預付卡之所以能夠快速發展并得以普及，其核心優勢在于對消費者和商家雙方來說，都“有利可圖”。

對于消費者來說，折扣、彰顯身份、便捷等是其傳統吸引力。

就折扣和彰顯身份方面，商家通過預付卡和會員卡綁定，根據充值金額、累計消費金額等來評定客戶等級，進而給予不同等級客戶差異化的折扣價格；就便捷來說，在移動支付普及之前，預付卡主要的優勢是憑卡消費，不用帶現金、不用找零。

除此之外，預付卡還有便于計劃消費、滿足收藏等吸引力，比如以超市定額預付卡的形式給小孩發零花錢可以防止其亂花，設計不同樣式的卡面、推出限量版卡面等供消費者收藏。

對于商家或企業而言，預付卡的優勢更明顯，提高安全性、經營效率，穩定客源是其核心優勢。

預付卡有哪些不足？

預付卡的不足，對于消費者來說更明顯。消費選擇受限、商家存在跑路風險、產生糾紛維權路徑更長。

購買某一商家或企業的預付卡后，只能在其系統內消費，消費選擇受限是顯而易見的。

商家跑路風險，受央行監管的有支付牌照的多用途預付卡，這方面的問題相對較少，但單用途的預付卡，尤其是一些沒有備案的商家預付卡，這方面的問題就比較突出。

產生消費糾紛，持有預付卡的消費者維權路徑相較于單次服務的消費者，維權路徑變得更長，因為不但要處理造成糾紛的單次或者多次消費問題，可能還要處理預付款項、注銷預付賬戶等問題。

就金融風險來說，商家跑路是最核心的，也是對消費者來說造成損失更直接而明顯的，如何防范就成為重中之重。

消費者如何保護自己的權益？

第一，在購買預付卡之前，可以先登錄商務部查詢系統或者央行官網，查詢商家或企業是否有備案和資質。有備案和資質的商家或企業，雖然不能保證不跑路，但至少可以在一定程度上降低風險。

第二，降低購買、充值金額。這是最有效的防范手段，通過金額來控制潛在損失。預付卡充值享受優惠、折扣，和投資有收益，從本質上來講是一樣的。在充值的時候不要只看到優惠，要先想到風險，單次充值金額越大享受的折扣力度更大，但商家一旦因為經營不善或其他因素跑路，造成的本金損失也會更大。

第三，在辦卡時，要仔細詢問辦卡的相關事宜，最好與商家簽訂書面相關協議，將各種事項約定明確，還要掌握預付約定消費的期限、價格、質量、管理等條款的文字憑證，不要輕信商家的口頭承諾。妥善保管好發票和消費憑證，一旦發生問題便于向有關行政主管部門申訴。

如今，市場上充斥著形形色色的消費形式，我們手里的各種卡越來愈多，預付卡只是其中一種。很多卡辦的時候積極，沒多久就丟到一邊了。對于消費者來說，辦卡固然能夠帶來便捷，但辦卡時應避免頭腦發熱，需冷靜思量，考慮多方因素，如卡片的使用頻次、可使用商家的地理位置等等。

理性消費，合理規劃，避開風險才是消費者辦卡之前應首先考慮的問題。