隨著超前消費越來越多，信用卡的使用也在日益增多，很多人在大學沒畢業的時候就擁有了自己的第一張信用卡。不過與此同時，持卡人與信用卡之間的糾紛也涌現出來，今天小金帶大家了解一下信用卡的“滯納金”與“違約金”。
什么是信用卡滯納金
信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。
滯納金的比例是由中國人民銀行統一規定，為最低還款額未還部分的5% ，而最低還款額一般為透支總額的10%左右。但是對于滯納金的規定，不同銀行的政策也是不同的。
舉個例子：
持卡人小王刷卡消費2000元，在到期還款日小王只向銀行還款500元，該銀行規定最低還款額為1500元。
該銀行將對低于最低還款額的部分即:1500元-500元=1000元收取滯納金，收取滯納金的金額為:1000元*5%=50元。
然而滯納金的收款沒有這么簡單，它為人詬病最深的一點就是：利滾利。
滯納金的計費方式采用的是按月復利，意思就是如果到了下一期還沒還，則前面這些統統算作欠款“滾”復利。那就意味著如果你欠款時間過長，即使是很小的金額也會滾動成很大金額的欠款。
從“滯納金”變為“違約金”
曾經有位持卡人，信用卡透支了6毛錢沒有換，6年之后產生了高達7547.94元的滯納金，加上逾期利息和年費，6毛錢直接滾雪球滾成了9267.2元。這樣的例子并不罕見，也直接推動了滯納金向違約金的轉變。
于是，央行2016年發布了《關于信用卡業務有關事項的通知》，規定從2017年1月1日開始取消滯納金，由發卡機構和持卡人協議約定違約金。
央行在對于這份通知的解讀中提及，“滯納金”的概念帶有較強行政強制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經濟活動。從立足于公平原則和合同關系的角度，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。
什么意思呢？簡單來說，“滯納金”這個概念是屬于行政法規范疇的，指的是指具有行政征收職能的行政機關，在征收規費的過程中，因義務人遲延交納規費，而需額外交納的金錢，屬行政強制執行中執行罰的一種，具有法定性、強制性和懲罰性。不只是信用卡有滯納金，別的行業其實也存在滯納金之說。
而信用卡逾期應該屬于履行延遲，屬于合同法中規定的違約金，發卡銀行與持卡人之間其實是平等的民事法律關系。逾期也就相當于違反了合同規定而已，與滯納金本質上是有區別的。
《通知》公布之后，各家銀行都對于違約金做了新的規定，有些銀行還規定了每月收取的上下限額，最低限額1元到20元不等，大多是10元，最高限額500元到2000元不等。違約金的收取方式會避免欠款越滾越大的情況，因為違約金等產生的費用一次性收取，不會再按月復利計算。
放一張圖作為參考：
為什么持卡人仍然不滿意
從滯納金變為違約金，取消了利滾利，為什么很多持卡人還是高呼信用卡欠不起呢？這就涉及到另一項費用——逾期利息，比較常見的稱呼是手續費。
無論是在滯納金時代還是變為違約金之后，逾期欠款都同時需要支付逾期利息，我們也稱之為“罰息”。
罰息分為兩種，一種是“全額罰息”一種是“未清償罰息”。
全額罰息，指的是是只要你沒有在最后還款日全額還款，那么你當期賬單的所有消費，都將從刷卡第二天開始，每天按照萬分之五計收利息，直到還清為止。
舉個例子：小王當期賬單總額為10000萬，還了9900元，有100元逾期未還，但是計算利息要按照10000元乘以萬分之五來計算。
未清償罰息，只針對當期未還款部分，也就是例子中的100元來計算，直到還清為止。
然而，基本上所有的銀行都采用的是全額罰息。但是情況也并沒有這么遭，對于消費者來說并不是一點辦法都沒有。
持卡人該如何應對
想要避免陷入這樣的惡性循環中，持卡人要妥善應對。
1.與銀行協商
在規定中，違約金是可以跟銀行協商確定的，其實不只是違約金，包括利息也不是不能減免的，持卡人如果產生了逾期費用可以跟銀行協商解決。雖然拒絕協商的情況不是沒有，但是協商成功的也是存在的，還要持卡人自己去試一試。
2.善用容時期
大部分銀行都有容時容差，所謂容時其實就是一個寬限的時間，在這個時間之內成功還款就不需要支付任何的違約金和手續費。容時期一般是3天，可以致電銀行客服詢問一下，不同銀行之間仍然有些差別。
3.按時還款，理性消費
信用卡作為一種超前消費的工具其實具有很大的便利性，在免息期內不會產生任何利息，而且有些信用卡積分還可以兌換機票或酒店，免息期長達30-50天。如果手里的信用卡過多可以列一個表格，避免逾期。
最后小金要提醒大家的是，雖然滯納金改為違約金后，持卡人可與銀行協議約定違約金的收取標準和方式，即使逾期也有機會減免違約金。但是逾期仍然會影響到個人信用記錄。如果是在容時期內那一般沒有影響，可以打電話核實一下。但是如果在容時期外確定逾期，每一筆逾期就會被計入征信報告中。
銀行在審核房貸貸款的時候，會重點考察申請人近2年內的信用記錄，在具體操作中有“連3累6”的說法。意思就是如果你在近2年內有連續3次或者積累6次逾期記錄，批貸基本無望了。
如果要消除不良記錄，還清欠款后還要用近2年還款記錄才能覆蓋掉之前的記錄。
所以，無論是出于違約金的考慮還是出于個人信用記錄方面的考慮，持卡人都應該盡量按時還款，理性消費，不要因小失大。