12月29日，銀保監會發布了“關于警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險提示”。這其實已經是銀保監會消費者權益保護局今年以來第六次發布風險提示。之前還發布了關于信用卡借貸、金融直播營銷等風險提示，我們其實往期的文章中也有談到過。

而此次風險提示，銀保監會特別點名了一些網絡平臺的網貸營銷罔顧消費者利益，利用“土味”“奇葩”廣告吸引流量，套取客戶信息。說到利用廣告來吸引流量，誘導貸款，我們就難免會想到前段時間某平臺那個傳遍了朋友圈的廣告。

前段時間，某平臺一個“土味廣告”大為流傳，引發了諸多討論。

這個廣告大體是這樣的：在飛機上一位女士不舒服，旁邊一位男子詢問空姐能否開窗通風或者換一個位置，但遭到周圍人的嘲諷?？战憬o出建議，可以進行升艙。但是男子在錢上犯了難。

這時一位西裝革履的男士挺身而出，說：我來幫你付！當我以為這是一個助人為樂的故事時，這位男士拿走前面需要錢的這位男子的手機，幫他開通了15萬額度的借貸。

“暈機升艙可以解決嗎？”

“為什么可以直接給別人開通貸款？”

“說好的借錢就是讓別人貸款？最后還不是得人家自己還？”

“升個艙需要借15萬嗎？”

這則廣告引起了很多網友的質疑和討論，同時一些“打工者借錢給女兒過生日”“借錢吃飯”等相關借貸廣告也被搬出來，指出其中存在誘導借貸且價值觀扭曲的問題。隨后該平臺下架了視頻，并且進行了公開道歉。

近些年此類土味借貸廣告數不勝數，通過借貸可以“迎娶白富美”、“擁有美好生活”這樣的觀念也隨之傳達了出來。還有的只強調還款利率低，絕口不提風險。

正如一些網友所說，這類廣告不僅在價值觀上會對人產生誤導，還會讓一些不了解借貸的人做出后悔的決定以致于背負債務。

除此之外，此類廣告可能本身就存在一定的法律問題。比如對金融產品或服務未合理提示或警示可能存在的風險以及承擔風險責任；未正確告知消費者借貸產品實際利率；通過引人誤會的內容誤導消費者，誘導消費者過度消費等。

這種“土味視頻”看起來格調不高，但實際上很多大型的平臺都在做，這其中有何原因呢？

說起創作形式，大體上現在傳播效果最好的無疑是短視頻領域。短視頻可以快速打造和傳播，各個行業各個領域都在進行短視頻創作。

借貸人群，尤其是小額借貸人群有幾個特點：低收入、低學歷、風險意識差、資質不高。這類人群在銀行很難借到錢，正是一些借貸機構的目標客戶。“土味視頻”簡單直白、誘導性強，正好迎合了這一類人的口味。

除了以上我們提到的利用“土味廣告”誘導過度借貸，銀保監會指出了借貸市場還存在的許多問題。

1.信息披露不當，存在銷售誤導風險。比方說我們上面提到的，只說利息低，卻絕口不提其中蘊含的風險，還有“服務費”“手續費”“逾期計費”等相關信息。借貸者接收不到這些信息，等到遇到的時候就追悔莫及了。

2.過度包裝營銷，陷入盲目無節制消費陷阱。這與我們提到的誘導過度借貸有相似之處，都是傳達一些錯誤的價值觀，美化借貸和超前消費，會給一些青少年和對金融知識了解較少的人產生誤導。在這一點上，銀保監會還提到了未成年人貸款追星的現象，娛樂圈內集資、打榜、應援的現象十分嚴重。

3.過度收集、濫用客戶信息，存在個人信息使用不當和泄露風險。很多平臺不僅會誘導借貸，還會將借貸者的個人信息進行過度的收集，并且在不通知用戶的情況下就將用戶信息進行流轉倒賣，嚴重侵害消費者的信息安全。

4.無序放貸，導致過度負債。有些借貸平臺在審核方面極其寬松，額度也給的很高，根本不綜合考慮借貸者的經濟情況，尤其是給一些在校的學生和未成年人過度放貸，而后又暴力催收，造成一系列的社會問題和家庭問題。

1.理性消費，量入為出。借的時候要考慮還的問題，看清楚借貸產品的詳細信息，好好評估一下自己的經濟實力，切忌借了還不上。

2.合理使用借貸產品，切勿“以貸養貸”“多頭借貸”。有的消費者會用“拆東墻補西墻”的方式借貸，借這個還那個，信用卡領域也頗為常見。但是這種方式隱患很多，會讓人對借貸消費產生過度依賴，一旦有一方斷裂，就會面臨巨大的困境難以維持。

3.選擇正規機構、正規渠道借貸。我們常常看到的借貸小廣告，有些是大平臺有些是名不見經傳的小平臺，如果說大平臺是為了吸納新客戶，那小平臺多半還有詐騙風險。不明的電話、鏈接、郵件不要點，保護好自己的個人信息。